银行开始加快互联网金融布局的步伐

　　3月23日，中国工商银行在全国正式发布了互联网金融品牌“e-ICBC”和一批主要产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行。因为中国工商银行是业内最大的商业银行，此举也被业内人士解读为：这是中国商业银行全面加快互联网金融布局步伐的一个信号。

　　据了解，“e-ICBC”金融品牌旗下将包括“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台三大平台，支付、融资和投资理财三大产品线上的“工银e支付”“逸贷”“网贷通”“工银e投资”“工银e缴费”等一系列互联网金融产品，以及“支付+融资”“线上+线下”和“渠道+实时”等多场景应用。

　　时至今日，各家银行对互联网金融平台和互联网金融产品的推出可谓一浪高过一浪。据了解，农业银行、建设银行、交通银行、中国银行等各大银行，以及中信银行、民生银行、招商银行等股份制商业银行也都在不断加快实施互联网金融战略布局：

　　2012年，建行推出“鳝融商务” 电子商务金融服务平台，2013年正式上线开展BTB和BTC业务;2014年正式推出第三方支付平台，镇江建行开始与本土企业单位——江苏大学、旅游超市和淘丹阳、千团网等电商企业合作，提供结算等服务。

　　中国银行，2011年推出了“IT蓝图工程”，从战略角度开始思考互联网金融布局。今年更是推出了战略性互联网金融平台“中银易商e社区”。

　　2013年，中信银行推出第三方支付平台——“异度支付”，同时加快移动客户端的推广，2014年，全力打造移动客户端;2015年，中信与国内P2P行业领军企业宜信达成了战略合作。

　　2013年，招商银行推出小企业e家，成为国内首家尝试对公司业务进行互联网化改革的商业银行。

　　一位业内人士指出，虽然不少银行从10多年前就开始涉入互联网金融，甚至个别银行的手机银行已经诞生了7年多，但直到2013年，互联网金融企业像鲶鱼一样，改变金融生态之后，2014年银行系的“互联网金融”产品才开始扎堆上线，一些银行开始真正关注起手机银行的客户使用体验，大面积推荐使用手机银行。

　　在记者的采访中，几乎体量较大的银行都有自己经营的电子商务平台，在镇江几乎所有的国有银行和股份制银行都已经进入“手机银行”或“直销银行”时代，而目前对于银行移动客户端的布局还远没有结束，各家银行都在瞄准这一市场。中国银行镇江分行的统计数据显示，目前每天新增手机银行客户达到300-400人左右。

　　互联网金融因何而兴

　　对于银行互联网金融的兴起，市建行电子银行经理沈卫兵分析说，结算是银行的传统业务，但随着新型互联网金融机构的挤压，银行已经感受到前所未有的竞争压力。而长远来看，便捷性会是未来银行服务的竞争焦点，客户从使用物理渠道——网点服务转向习惯使用互联网服务是大趋势，这意味着商业银行必须遵循互联网的生存法则，尊重客户需求，在新的金融生态下加快布局步伐掌握主动。

　　而市中行的任强说，随着互联网的发展，完全摆脱“人工干预”式服务，全自助、全网络化的金融服务已成为可能。相比传统的物理网点，服务效率更高，而且还节约人力成本。

　　市中信银行副行长汤效勇给出了一个佐证：股份制银行进入镇江市场晚些，物理营业网点少，服务半径不足，但互联网金融却可以有效弥补这一短板，解决爆发式增长的业务与营业网点不足之间矛盾，实现一种弯道超越。

　　“服务效率高、融资成本低、安全保障好，这是客户对银行服务提出的终极目标，随着未来征信体系的不断完善，互联网金融服务将会满足这三大特点。”汤效勇坦言，“业内已形成共识，未来得互联网金融者得天下。所以近年来各大银行都在互联网金融这一领域‘烧钱’。而从银行的股票市值来看也呈出一种正相关的效应，银行互联网金融步伐加快，股票行情就会看好!”

　　在采访中，记者也在多家银行发现引导型的互联网金融产品。例如，建行一些相同的理财产品，互联网业务的预期收益要高于柜面。而中信银行则采取“饥饿疗法”，即一些高收益的理财产品，只能在互联网上买到，而这种高收益有一部分来源于银行的让利，其目的就是引导客户习惯使用互联网金融产品。

　　互联网金融的同质化与个性化

　　互联网金融产品扎堆推出也催生了产品的同质化。交通银行推出手机银行取现，几个月后，我市多家银行跟进此项服务。建行推出手机银行网点预约排号，同样几个月后，我市多家银行也推出了此项服务。“3到6个月，互联网金融产品，特别是服务类产品，银行之间的竞争时间差越来越小。”沈卫兵感叹道。

　　“快速复制”是银行当前互联网金融产品出现的一个特质。对此业内人士认为：“同质化是因为竞争激烈，跟进速度快，而另一方面现有互联网技术支持大体相当，许多大数据共享。所以，未来银行如果想通过某一种服务就把客户瓜分已经不可能，追求整体服务的品质才是客户选择的方向。”

　　然而在产品同质化的同时，各家银行也在运用大数据，利用互联网技术支撑，各显神通地创新互联网金融产品，推出许多个性化产品，甚至一些“私人定制”式金融产品已经出现。

　　如建行推出的惠龙e通，就是一款“私人定制”的金融产品，它主要是针对“惠龙港”企业的物流业务特殊性，专门开发出的一款集结算、融资等多种业务为一体互联网金融产品;中信在公司客户方面推出的“中信——海尔供应链网络金融平台”，这是专门面对产业领军企业，服务其上下游推出的金融产品，目前这一模式已被格力等多家核心企业复制;中银推出的“中银易商e社区”，这是整合物业公司、银行与周边商户为一体的互联网金融产品，同时提供金融、物业服务或周边商户信息推荐。

　　“银行移动客户端”是未来发展的方向，这是记者在采访中多位银行从业者给出的相同答案。而 “网络贷款”也成了互联网金融产品未来的方向。但业内人士也提出互联网金融产品面临的挑战，就是要建立起完善的信用体系。

　　如需法律帮助，详情请垂询深圳刑事辩护律师王平聚辩护团队

　　 联系电话：13902983029

　　地址：深圳市福田区莲花支路1001号公交大厦350室(深圳市中级人民法院旁)

　　了解更多资讯，请关注王平聚刑事辩护团队官网(中国名律师刑事辩护网)：

　　http://www.wangpingju.com/

　　或扫描二维码，关注王平聚刑事辩护团队微信公众号：